农业银行作为全国大型国有商业银行，自2019年开始将“数字化转型”作为全行的重大战略，力求实现“再造一个农业银行”目标酒泉智慧社保苹果版 。近年来，农业银行陕西省分行在人民银行及农总行指导下，以《金融科技发展规划（2022—2025年）》为指引，深入实施数字化转型战略，在多个领域均取得了较好成效。本文将以农业银行陕西分行为例，对商业银行在主要业务领域的数字化转型实践进行分析，展现传统商业银行在数字化转型实践方面的主要路径。
中国农业银行陕西省分行科技与产品管理部副总经理 王晓岭
做好顶层设计酒泉智慧社保苹果版 ，完善运行机制
1.建立贯穿全行的数字化转型组织保障酒泉智慧社保苹果版 。2019年，农总行正式实施数字化转型战略，陕西分行立即组织落实相关推进工作，将“数字化转型”工作纳入全行经营三年战略规划，印发了《陕西分行2019—2020年推进数字化转型实施方案》《中国农业银行陕西省分行数字化转型组织实施方案》等，成立了包含21个主要部门的陕西分行数字化转型推进委员会，并在省行及10家二级分行设立“数字化转型办公室”以整体推动全行转型工作，同时在全行按年匹配专项激励奖金，完成陕西分行数字化转型推进工作的顶层设计与组织架构建立，实现从上至下的组织保障。
2.明确数字化转型的主要抓手酒泉智慧社保苹果版 。陕西分行围绕总行“十大工程”“精准识别十大重点应用”等转型重点，各项工作均得到高效落实。一是推动“十大工程”落地，转型优势初步建立。十大工程涵盖信息基础、数字乡村、掌银渠道等10个主要转型方向，基本构建了数字化转型的基础框架。二是强化网络信息安全管控，进一步夯实安全运行底座。在同业率先完成全省网点网络扁平化，不断推进基础软硬件自主化、开源化等基础工作，重点强化数据安全整治，全行终端敏感数据批量泄露风险基本化解。三是数据精准应用持续深化，“用数”技能不断提高。智慧营销方面，实施零售客户提质增量与价值挖潜项目，模型目标客群营销成功率较非目标客户提升数倍，客户资产均大幅跃升；智慧风控方面，实施反洗钱及制裁合规排查、智慧反诈等项目，为全行个人账户反诈骗提供数据抓手。
3.转型机制持续优化，转型实质不断深化酒泉智慧社保苹果版 。机制优化方面，陕西农行在内部推动业技融合，指派科技部门技术骨干作为售前工程师赴主要业务部门驻点对口支持，直接参与售前工作，加深业技融合水平。同时提炼数字化转型战略内涵并开展战略宣讲，在多个条线培训中讲授战略通识课程，在业技双方部门开展优秀案例交流，加深转型共识。
突出服务特色酒泉智慧社保苹果版 ，推动重点领域转型品牌化
1.打造“农银e贷”品牌，提升“三农”金融服务水平酒泉智慧社保苹果版 。强化产品创新，打造一揽子涉农金融服务品牌。一是服务果树种植，创新推出“陕果贷”。在陕西省实施“3+X”工程建设果业强省战略后，陕西农行围绕果业上下游各环节融资难题，针对性推出“陕果贷”，为果农、果商、专业合作社、小微企业、大中型企业等主体融资提供了一揽子解决方案，鼎力支持陕西果业发展壮大。至2022年11月末，累计服务果树种植客户近20万户。二是服务农户产业，推广“惠农e贷”。在全辖推广“惠农e贷”线上融资产品，运用互联网、大数据技术，建立信贷模型和白名单，实现“批量作业、自动审批”，极大提高了办贷效率，成为领跑同业的数字化金融产品。至2022年11月末，“惠农e贷”授信客户余额达11.9万户，全年累放近200亿元。“惠农e贷”入选共青团陕西省委及人行西安分行举办的“金融事青年说”活动之“十八大以来陕西最具影响力金融事件”。三是加强乡村基础信息整合，优化乡村永新环境。持续推进农村集体“三资”管理平台创新推广，平台具备资产资源管理、资金管理、股权管理、乡村治理、农村金融服务五大优势功能，实现农村集体经济组织信息化、规范化、制度化、远程化管理。截至2022年11月末，陕西农行累计上线“三资”管理平台47个县（区），平台上线数量全国排名第11位，推动乡镇治理科学化、线上化，同时促进乡村信用环境的优化。
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2.深耕普惠金融领域，助力小微企业发展酒泉智慧社保苹果版 。一是科学利用数据技术提高小微金融易得性。自2019年陕西中小企业融资服务（信易贷）平台上线后，农行陕西分行抓牢“政、银、企”信息互通机遇，实现分行“小微e贷”特色业务平台与“信易贷”平台的系统对接，双方通过数据共享的方式向省内小微企业提供无抵押贷款。截至目前，该平台已累计为近万家小微企业提供贷款，贷款总额超过40亿元。二是推动行内普惠金融服务开放输出。推广行内普惠金融服务平台“普惠e站2.0”，率先实现与省国税局“税企交流掌上通”App及省中小企业公共服务平台进行获客输出，为小微企业在线办贷提供渠道，累计触达长尾客户351万次，惠及广大普惠用户，带动“普惠e站”小程序访问量系统内第一，形成业内示范。三是注重数字化普惠金融风险管控。上线陕西特色版“微捷贷2.0”系统，充分考虑第一还款来源，根据企业实际合理确定单户融资额度，防止过度授信，有效实现风险的事前管控。在2022年3月上线“微捷贷2.0”后，新办理的“纳税e贷”等主流小微产品未产生新进不良。
3.加速渠道融合，提高服务触达能力酒泉智慧社保苹果版 。一是发挥平台优势，助力民生保障。在多轮疫情中，以农行掌银为主要平台，丰富服务场景，在掌银本地优惠打造“线上菜篮子”，解决老百姓特殊时期的“菜篮子”。自主研发上线“乐享三秦”掌银特色平台，开辟衣、食、住、行、游、娱、教等高频生活消费场景，为民生消费提供可靠渠道。二是重点突破，着力渠道场景营销。在智慧食堂、智慧党费、智慧停车、智慧校园（中学）等四个重点成熟场景发力，实现细分行业场景规模的快速扩张。加快政务、民生等互联网场景推进，提升场景覆盖度。此外积极拓展综合体商圈，开展华润万家超市“满额立减”、观影优惠等活动，进一步强化掌银的服务输出能力，至2022年11月末，农行掌银活跃客户同业第一。三是线上助力扶贫活动。积极邀约涉农企业、个体工商户入驻“扶贫商城”，开展“共克时艰线上扶贫”等线上优惠活动；与长安大学等高校联合开展“银校牵手共助扶贫”抖音直播营销。
4.加强政务服务类系统建设，提升民生服务能力酒泉智慧社保苹果版 。一是搭建多元化民生服务场景。国家社会保险费征管体制改革变化后，养老保险等四类社保缴费由税务部门统一征收。陕西农行积极自建或优化相关系统并对接税务部门，成为全省首批代征收合作银行之一。在首个缴费年度中，累计为286万居民提供了缴费服务，缴费金额超过6.8亿元。在代付业务领域，我行自研代收付系统，对接省社保局社银平台、金融管控平台等7类社保平台，系统凭借“回盘速度快、入账状态准确”两大特色优势，在社保服务市场中取得优势，目前全省三分之一的社保代付类业务通过我行系统进行发放。二是助力全省财政结算服务体系建设。2020年省财政厅建设“财政云”平台，农业银行陕西分行在总行银财通系统的基础上，积极对接“财政云”，按照省财政厅相关业务需求，实现额度划拨、财政支付、资金清算、报表统计等功能。陕西省境内共有109个行政区划对接我行银财通系统，是省内对接行政区划最多的商业银行。
5.关注重点客户，体现金融科技关怀酒泉智慧社保苹果版 。针对老年客户、残障客户、农村客户等群体，始终秉持“以客户为中心”的服务理念，在线上线下同时发力，力求使客户获得更加便捷的服务。线下，营业网点积极响应特殊客户需求，以通俗易懂的漫画形式展现电子业务服务流程，增加老年客户的服务易得性，相关做法获得央视《新闻联播》报道，取得良好的社会效益。线上，农行掌银版本不断迭代，已推出标准版、大字版、乡村版等多个版本，针对不同客群特点，以友好易懂的界面面客，拉近特殊客群与先进金融服务的距离，惠及广大民众。
存在的主要问题与下一步工作方向
在数字化转型不断深化的当下，也存在一些亟待改进的方面酒泉智慧社保苹果版 。比如：部分员工转型认识仍然不够深，转型推进创新性不足；场景建设尚未做实做深做细，对互联网场景发展的认识不足，场景缺乏有效拓展，批量获客成效有限；协同机制仍需进一步健全，业技协同还不够顺畅等。
下一步，陕西农行将继续从以下方面开展数字化转型实践：一是聚焦客户体验和价值创造，提升线上平台经营能力酒泉智慧社保苹果版 。二是加快场景建设，构建互联网生态体系。三是推进数字乡村建设，提升服务三农能力。四是探索数字化转型的组织创新和人才管理创新。五是着力补好安全风险防线的突出短板。
（栏目编辑：魏亚楠）
